深究支付行业出现聚合支付的原因
商业的本质是商品和服务的交换和流通,人类的商业行为即信息流+物流+资金流的交换和流通的过程。互联网对现代商业的影响深远,但核心仍然是基于以上三种交换流通模式。谁能显著提升各个环节的效率,谁将可能成为巨头。 围绕信息流服务,在各个垂直领域,分别诞生了以搜索为核心的谷歌、百度;以电商为核心的阿里、亚马逊;以社交为核心的腾讯、Facebook等巨头级互联网企业。围绕物流服务,仅国内就诞生了顺丰、四通一达、菜鸟等巨头级物流企业。围绕资金流服务,除传统金融机构外,诞生了支付宝、财付通(微信支付)、银联、Visa、MasterCard、PayPal等巨头级支付服务企业。 资金流的交换和流通就是支付服务,支付是商业行为的闭环。就支付服务本身而言,并不算利润丰厚的业务。支付巨头的眼光,更多在于支付场景和相关后续业务的想象空间。支付是资金流和信息流两方面的交换和流通,兼具金融和数据两种属性。支付场景背后是征信、信贷、理财、保险等业务。这些业务比纯粹的支付清算市场,想象空间超出至少一个数量级,但是支撑这些业务的基础是支付。 现代社会,支付电子化大势所趋。国内电子支付市场主要由线下收单、互联网支付、移动支付3大部分构成。近两年来,国内电子支付市场趋势,有3个特点: 1.互联网支付市场增速趋于平缓,市场份额保持稳定; 2.线下收单市场份额逐渐缩减,被移动支付蚕食鲸吞; 3.移动支付市场规模将继续保持爆发式增长,市场将有更多的参与者加入。 移动支付迅猛发展的根源,可以从以下4个角度来理解: 1.移动支付打破了线上线下径渭分明的界限,并将进一步摆脱时间、空间的束缚,成为电子支付市场的主力军。 2.从一定高度理解移动互联网的颠覆作用。未来人们的大部分行为都将通过网络实现,脱离网络者,无论是人还企业,都很有可能被淘汰。人类商业行为不外乎信息流+物流+资金流,要顺利把这三者在网上实现,移动互联网必须有三根支撑柱:移动智能终端+高速网络(4G)+移动支付。目前前两根支柱已经搭建完成,移动支付这个环节,必然成为各方全力推进和角逐的兵家必争之地,这也是银联、财付通(微信支付)、支付宝相互争夺市场的根源。 3.移动支付的软硬件环境都已成熟,唯一制约的是各方利益的平衡,而这种利益平衡在巨大蛋糕面前不难达成。也已事实上基本达成,比如银联云闪付家族的集结。 4.移动支付是块超级大蛋糕,在这个链条的任何位置的红利。尤其是直接处于支付的位置都会分到可观的红利。 国内移动支付碎片化特点的五个维度: 一、支付渠道碎片化 1.在移动支付飞速发展的2014-2017年,支付渠道碎片化加深; 2.除支付宝外的其他第三方支付企业的市场份额,大致都成倍增长,支付宝一家独大的现象将一去不返; 3.受银联云闪付家族和其他互联网巨头进入等影响,2016年以后的移动支付渠道将进一步支离破碎。 二、移动端平台碎片化 目前主流的支付渠道均适配以下3种移动端平台: 1.Android 2.iOS 3.HTML5 开发者如要完善其移动支付功能,一般需要在多移动端平台下接入所需的支付渠道。 三、支付场景碎片化 目前移动支付按场景区分,大致分为以下5类: 1.App内支付 2.HTML5支付 3.扫码支付 4.被扫支付 5.NFC支付 支付是场景下的资金结算行为,无场景无支付,以上5种支付场景均对应着不同的支付需求。 四、支付数据碎片化 支付渠道碎片化导致商户的支付数据碎片化,各自割裂,严重影响了后期的数据服务,包括且不限于: 1.财务部门的报表整合和对账 2.运营部门的退款和争议订单处理 3.产品部门对整体支付数据的分析挖掘 五、支付需求多样化,变更快速化 随着移动互联网对传统行业的席卷和渗透,移动支付的场景将进一步碎片化,由此加速了支付需求的变更。如消费金融领域的消费信货需求等。 以上5类移动支付的碎片化特点,对移动应用开发者而言,尤其是中小企业,在引入支付功能和后期维护时,产生的痛点,并不是简单的和级关系,而是乘级。 针对以上的移动支付强需求痛点,自然会诞生相应的解决方案。要解决上述痛点,需要实现如下功能: 1.支付渠道聚合服务,高效满足“一点接入多种支付渠道“的需求; 2.覆盖主流移动端平台; 3.覆盖主流支付场景; 4.整合与分析支付数据; 5.产品快速迭代,以适应支付需求的快速发展和变化。 聚合支付应时而生,当然,其中也少不了从业者的判断力。
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